Калькулятор погашения ипотеки: как не утонуть в процентах

Знаете, когда мне впервые пришлось столкнуться с ипотекой, я думал, это какая-то такая вечная история, как «Война и мир» — длинная, объемная и, честно говоря, не самая захватывающая. Ты вроде бы и с квартирой, но где-то глубоко внутри сидит этот червячок, который шепчет: «А сколько же я ещё должен? А сколько я переплачу?» Именно тогда я и открыл для себя всю прелесть такого инструмента, как калькулятор погашения ипотеки. Сначала просто ради любопытства, потом – с целью «а что, если…».

Помню, как я впервые забил свои цифры в такой калькулятор. Не буду врать, было немного страшно. Цифры переплаты по процентам выглядели, мягко говоря, внушительно. Казалось, что банк просто издевается, заставляя тебя платить за воздух. Но потом, когда я начал экспериментировать с досрочным погашением, пусть даже совсем небольшими суммами, картина начала меняться. И вот тут-то и начинается самое интересное!

Магия досрочного погашения: иллюзия или реальность?

Я часто слышу от знакомых: «Да ну, это всё такая мелочь, эти досрочные платежи. Влияние на срок минимальное, а лишние деньги потом пригодятся». И я их понимаю! Когда ты только-только обустроился в своей новой квартире, каждая лишняя копейка на счету. Хочется обновить мебель, съездить куда-нибудь в отпуск, да просто купить себе новую кофемашину. Но, поверьте моему опыту, эта «мелочь» может сыграть колоссальную роль. Особенно если делать это регулярно.

Вот, например, я недавно видел, как один мой приятель, совершенно не обремененный излишним скепсисом (в отличие от меня), решил внести в декабре, перед Новым годом, сумму, равную двум ежемесячным платежам. Просто так, чтобы порадовать себя и банк одновременно. И знаете что? Калькулятор показал, что это сократило срок его ипотеки почти на четыре месяца! Четыре месяца свободы от выплат! Это же практически год отпуска, если сложить все эти платежи. И это только один такой «импульсивный» платеж. А представьте, что будет, если делать это хотя бы раз в квартал?

Нюансы, о которых не говорят в банке (или говорят, но очень тихо)

Конечно, не всё так радужно, как хотелось бы. Есть несколько моментов, которые меня раньше напрягали, а сейчас уже кажутся вполне обыденными. Во-первых, это комиссии. Некоторые банки берут за досрочное погашение, особенно если это неполное погашение, какую-то символическую плату. Не то чтобы это было критично, но всё равно неприятно. Поэтому перед тем, как вносить лишние деньги, я всегда читаю договор или звоню в банк. Лучше перестраховаться, чем потом ломать голову, куда ушли твои кровные.

Во-вторых, формальности. Нужно написать заявление, указать, куда направить сумму (уменьшение срока или уменьшение платежа). И вот тут начинается самое интересное – какой вариант выбрать? Я всегда выбирал уменьшение срока. Мне кажется, это более ощутимый психологический эффект. Знать, что ты приближаешься к финишу, а не просто платишь меньше каждый месяц, — это, знаете ли, мотивирует.

Но есть и другая школа – уменьшать ежемесячный платеж. Это тоже неплохо, особенно если ты понимаешь, что в какой-то момент тебе может понадобиться эта «подушка безопасности». Меньший ежемесячный платеж дает больше гибкости. Так что тут, как говорится, на вкус и цвет. Главное – сделать выбор осознанно.

Как я борюсь с соблазнами (и побеждаю!)

Честно говоря, главная битва разворачивается не с банком, а с самим собой. Ну вот откуда берется этот голос, который шепчет: «Купи новую игровую приставку! Поехали на выходные в Европу!»? Он очень убедительный, зараза. Я вот для себя выработал несколько правил. Во-первых, я стараюсь погашать ипотеку не один раз в год, а чаще. Например, после получения премии или каких-то дополнительных доходов. Так соблазн потратить эти деньги на что-то сиюминутное становится меньше. Деньги уже «зарезервированы» для ипотеки.

Во-вторых, я использую разные онлайн-сервисы. Помимо того, что уже упомянул, есть и другие. Они помогают наглядно увидеть, сколько ты уже сэкономил, сколько еще осталось, и как каждый дополнительный платеж влияет на общий срок. Визуализация – это такая штука, которая реально мотивирует. Когда ты видишь, что благодаря своим усилиям можешь «откусить» от ипотеки еще пару месяцев, это прямо греет душу.

Итак, к чему мы пришли?

Я не говорю, что каждый должен бросаться гасить ипотеку всеми доступными средствами. Это, конечно, индивидуальное решение. Но я точно знаю одно: если у вас есть такая возможность, даже самая скромная, используйте ее. Не бойтесь экспериментировать с калькулятором. Забейте туда разные суммы, разные сценарии. Посмотрите, как это работает. Мне кажется, это гораздо интереснее, чем смотреть сериалы, и гораздо полезнее, чем просто ждать, когда же этот платеж закончится сам собой.

Помните, что ипотека – это марафон, а не спринт. И на этом марафоне каждый дополнительный шаг, каждый небольшой рывок вперед может привести вас к финишу гораздо быстрее. И, поверьте, чувство удовлетворения от того, что вы справились раньше, чем планировалось, — бесценно. Так что, если есть возможность, попробуйте. Может, и вам удастся раньше вздохнуть полной грудью, уже не думая о кредитных обязательствах.